1997年，为解决信贷支农过程中农户“贷款难”和信用社“收贷难”的“两难”问题，漳州市农信社提出以创建信用村（镇）为突破口，大力推广农户小额信用贷款的新思路，并逐步在全市推广。实践证明，这项改革对漳州农业和农村经济发展起到了重要的促进作用。

　　创建信用村（镇），有力促进农业结构调整，加快农民脱贫致富。近年来，我市不少农户、农村经济组织通过创建信用村（镇）这个平台，及时获得贷款支持，调整农业结构，发展多种经营。漳浦县湖西畲族乡被评定为“信用乡”，10个行政村有5个被评定为“信用村”，在信用社的贷款额度从原来的140万元增加到539万元，当地农户从种植龙眼、荔枝等传统品种起步，逐步发展多种高优品种。目前该乡的日本洋葱、苹果枣、反季节大棚蔬菜等项目已形成规模化、产业化。2004年，该乡农民人均纯收入3978元，比小额信用贷款推广前的1999年增收1114元，增长39%%。

　　创建信用村（镇），加快促进农信社经营理念的转变，增强自身发展活力。主要是在信贷投放上实现“五个转变”，即由注重镇、村办企业向注重个体企业转变；由注重企业向注重农户转变；由注重大额向注重小额转变；由注重乡镇向注重村、户转变；由注重加工业向注重种养业转变。这一转变也为农信社自身发展注入了新的活力。受益致富的农民，纷纷把剩余资金存入农信社，一定程度上增强了农信社支农后劲。截至2005年5月，全市农信社各项贷款余款39.04亿元，比2000年增加18.21亿元，增长87.42%%；全市255个“信用村”各项贷款余额4.55亿元，比创建前增加2.36亿元，增长108%%；信用村不良贷款656万元，占比仅为1.44%%。

　　创建信用村（镇），有效规范农村金融秩序，改善农村信用环境。创建信用村（镇）以后，直接受益的农民凭“两证一章”（贷款证、身份证和私章）就可以直接办理贷款，他们十分珍惜并自觉维护个人信用；未被确定为信用村、信用户、信用企业的对象，都想方设法清偿沉欠贷款，争取得到“信用认可”获得贷款支持。农民和企业“守信为荣、失信可耻”的意识普遍增强，逃废信用社债务明显减少，农村信用环境大为改善。这对引导和规范民间借贷行为，依法打击和取缔农村高利借贷活动，维护农民根本利益，也发挥了积极的作用。

　　创建信用村（镇），进一步密切农村基层组织、农信社和广大农民的联系。乡镇党政干部、特别是村两委干部，通过直接参与调查农户经营和收入状况、了解贷款能力和资信、推荐借款人、帮助农民解决资金难题，在群众中进一步增强了凝聚力和影响力。信用社围绕当地党委、政府农业发展规划，积极开展信贷支农服务，取得了镇、村工作上的大力支持，这种良好互动促进了政府、农户与信用社三者之间的理解与互信。信用社的群众基础更扎实，业务依托更坚实。

　　立足农村市场推进创建工作

　　创建信用村（镇）工作开展以来，取得了明显的经济效益和社会效益，受到了广大农户的普遍欢迎，但是工作中也还存在一些问题和不足，主要表现为：贷款规模偏小，受益面还不广；小额农户贷款业务宣传还不够深入；农信社整体服务意识还不高；农村信用环境有待进一步改善。

　　在金融机构竞争日益激烈的今天，农信社要生存与发展，必须立足农村这个广阔的市场，进一步调整信贷投向，加大支农投入，着力把创建信用村（镇）工作向纵深推进。

　　坚持以农为本，突出“小额、流动、分散”经营特色。农信社不像国有商业银行具有较强的资金调剂功能和整体抗风险能力，而是采取“自主经营、自负盈亏、自我平衡、自担风险”的运营方式，实行的是资金来源制约资金运用的管理办法，外援和救助风险能力较弱，这就决定着它不可能承担大投资、长战线、高风险的项目，只能采取“小额、流动、分散”的信贷营运策略。如果脱离了“以农为本、为农服务”的经营方向，盲目追求所谓的大项目，发放贷款过于集中，偏离农村，不但会失去社员和农户的信赖，而且会造成大量信贷资金沉淀，导致自身经济效益下滑，产生信贷经营风险。

　　创新运作机制，巩固和扩大创建成果。要创新信贷方式。在原有实行农户贷款证、联保制度、资信卡等基础上，大胆探索，积极拓展农村信贷业务，不断推出新的农民群众乐于接受的信贷方式，促进“信用村”、“信用户”建设从点面向纵深发展。要创新贷款营销手段。实现由原来少数信贷员办贷向每一个职工积极营销的转变。建立合理的小额贷款营销机制，充分发挥村级评信机构、村两委以及协贷员作用，扩大农户贷款面。要简化贷款手续。尽量减少不必要的审批程序，下放审批权限，最大限度方便贷户。规范贷款发放程序，对农户小额贷款的条件、所需证件、贷款办理步骤打印成册，发到每个农户手中，使贷款更加规范便捷。

　　推行多元化经营，努力提高贷款覆盖面。农信社要以提高经济效益为目标，大力推行资产多元化经营战略，积极拓展农户小额信用贷款、农户联保、农村消费贷款、助学贷款、扶贫贷款等业务。严格执行贷款制度，重新筛选贷款对象，淘汰“五小”企业，使信贷不失时机地从衰退产业、夕阳产业、劣势企业、市场萎缩产业中退出。同时，有侧重地培育黄金客户，建立可靠的生息基地，实现支农与提高效益的双赢。

　　广泛宣传发动，使小额农贷业务深入民心。在内容上，重点宣传创建信用村（镇）的目的意义、贷款的政策规定、申请贷款的程序，宣传已经从中受益的典型农户，示范引路，以点带面。在具体操作上，加强与当地乡镇、村两委的沟通和配合，充分利用乡镇干部、村两委、信用社员工特殊岗位的作用，进村入户，真正把宣传发动工作做深做细做到位。◆蔡高明