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　　10月29日，居民储蓄利率结束了长达9年的单边下行，开始小幅上扬。这或许是2004年与“最广大人民群众”息息相关的头条新闻。加息在许多城市引起了一阵小小的“转存热”和“提前还贷热”，更引发了各大媒体关于“中国是否进入加息通道”，“什么时候会再次加息”的讨论。然而，即使利息上调了，仍无法改变因为通胀而面临“负利率时代”的尴尬。

　　▲升值

　　“人民币汇率”是个老话题，不过2004年又有新的动向。中国工商银行截至10月末即期结汇量和远期结汇量均比上年同期有较大幅度增长。与商业银行的繁忙相对应的，是外汇黑市的冷清和“黄牛”们的寂寞。有金融界人士表示，个人结汇量的大幅增加，以及百姓持有外汇资产意愿的下降，与百姓对人民币的升值预期有很大关系。

　　▲炒金

　　2004年国际金价冲上16年来的新高，让原本就有“黄金情结”的中国百姓对“炒金”跃跃欲试。因为具有与其它投资市场反向运动的特性，在股市、债市低迷的情况下金市凸现投资魅力，不过理财专家也善意提醒，投资黄金应作长期打算，短期内避免盲目操作，以防高位被套。

　　▲国九条

　　对于数千万以股票投资作为主要理财方式的人们来说，年初颁布的《国务院关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》曾被当作最大的“利好”。此后，证券监管部门确实出台了许多政策，包括允许企业年金入市、建立保荐制度、推进分类表决制度等等，并加大了对违规券商的查处力度。但股民们好不容易盼来的“9·14”行情并没像炎热的夏季那样持续太久，而临近年底，上证综指轻易跌穿1300点“铁底”。股民们再一次痛苦地看到，中国股市与生俱来的种种先天不足，并不是一纸文件或者政府部门的一厢情愿就能够解决的。

　　▲基金大年

　　上半年五花八门的基金几乎统统热销，几只“百亿”基金的现身，更将这股基金热推向极致。各大基金公司动足脑筋开发各种基金产品，保本、绝对收益、ETF、LOF，各种新鲜名词闹得投资者们几乎无所适从。只可惜好景不长，股市的低迷拖累了与之密切相关的基金市场，货币市场基金的“一枝独秀”也没能挽回这种颓势。

　　▲货币市场基金

　　9月，内地首只货币市场基金华安富利成功突破百亿元规模。而10月29日央行上调存贷款利率，更使货币市场基金的市场认同度迅速提高。在利率上升周期，股票的价值需要重新评估，房地产的价格受到影响，中长期固定利率债券也面临“缩水”的危险。在这种情况下，投资者需要一种既能够分享利率上升的成果又具备足够流动性的投资品种。而货币市场基金恰好迎合了投资者的这种需求。近日，几只货币市场基金的收益率成功越过3%，高于2年期定期存款利率的收益，加上能媲美活期储蓄的流动性，货币市场基金正在被越来越多的普通百姓列入理财计划。

　　▲人民币理财计划

　　从10月份光大银行率先推出人民币理财产品以来，已有5家股份制银行先后投入了对这一新兴市场的争夺。不过，业内对于这个理财产品仍颇多争议，一是名义收益是否符实，因为某些银行附加了存款一定金额的额外条件，实际摊薄了整体收益。二是是否有风险，毕竟理财产品与储蓄是完全不同的概念。三是其中的长期产品会不会受到预期升息的影响。与此同时，不断有人将人民币理财计划与投资目标大致相同的货币市场基金作比较，后者在流动性方面显然具有更大的优势。

　　▲欠贷“黑名单”

　　11月11日，北京银行业协会公布了银行欠贷客户的失信情况。这份欠贷“黑名单”引起一场轩然大波，争议的焦点在于此种做法似乎有侵犯个人隐私权的嫌疑。实际上，早在几年前，上海就开始推行个人信用联合征信，所收集的信息已从银行信贷和信用卡透支扩大到手机欠费等。社会信用意识相对超前的上海人早已对这类“黑名单”见怪不怪。也许，“信用是金”的观念也该被更多的中国百姓所接受了。

　　▲借记卡收费

　　有媒体报道目前有三分之二的借记卡处于“休眠”状态，消耗了商业银行大量管理成本。为此，北京、广州等地先后有银行宣布对借记卡收取年费，四大国有商业银行还纷纷加入银行跨行取款收费行列。10块钱的年费和2块钱的跨行取款手续费，与成千上万的资金往来相比也许只能算“毛毛雨”，可它们对普通百姓的心理冲击却不可小视：随着商业银行盈利模式的转变，银行服务不再是“免费的午餐”了。

　　▲霸王条款8月，中国消费者协会公布了对目前金融领域中存在的不平等格式条款的点评意见。6大霸王条款分别是：对电话挂失不承担任何责任；将设备故障列入不可抗力因素，借此逃避对消费者异地取款不成功所应承担的责任；单方面修改借记卡使用规定和章程，并强迫消费者接受；对持卡人在自动柜员机存入现金不尽审核义务；要求购房抵押贷款客户向指定保险公司投保，并到其指定的律师事务所审查贷款资信情况；要求办理个人住房贷款的客户对整个房屋全额保险。不过，各大银行似乎对被指为“霸王”无动于衷，老百姓虽有中消协“撑腰”，可腰板照样硬不起来。（　潘清　）