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支付宝“相互保”10天狂飙1000万用户
发表时间:2018-10-29      来源:

 

最近,大家再使用支付宝时,都看到了首页强推的“相互保”,这是一款由支付宝和信美相互保险联合推出的重疾险。自10月16日上线以来,截止10月25日12点,共有1088万用户参加。正儿八经的保险公司,加上马爸爸的支付宝做背书,10天突破千万用户,可谓是现象级产品。
 
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究竟是款什么样的产品? 会在短时间里有这么大的流量,本文详细分析下三个大家关注的问题:
 
1、什么是相互保?
2、关于保费问题
3、相互保究竟值不值得买?
 
一、什么是相互保?
 
  简单来说,相互保可以这么理解。“相互”是说互不相识的人先抱团,“保”是说只要其中一方有难,就可以用八方支援的钱救急。意味着,在你选择加入“相互保”成为一份子时,你生病住院,已经提前众筹好了救命钱!
 
相互保的保障责任如图:
 
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参与条件?芝麻信用分≥650分,年龄<59周岁,符合健康告知。
?芝麻信用分达到650分的人还可以为其未成年子女(出生超过30天)加入。
?加入时0收费。
?健康告知。
 
 
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保障:癌症+99种重大疾病,赔付保险金90天等待期(意外0等待期)后,参与者确诊或达到重疾状态——符合相互保重疾条款7.1规定,赔付保险金:
? 0-39周岁30万;
? 40-59周岁10万。
申请理赔:手机拍照提交资料,审核无异议,一次性拿到保险金。
审核:投保者只负责二审  
对理赔申请,保险公司负责初审,每个相互保投保者都能查看公示、体验二次审核。
每半个月进行一次案件公示:每月7日、21日。公示期3天。
分摊:一人出险,全员分摊   
每笔赔偿,信美相互保险公司收取10%的管理费。
也就是说,赔了30万保险金,全员分摊33万;赔了3000万保险金,全员分摊3300万。
每半个月进行一次出险分摊:每月14日、28日支付宝自动划账。
 
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关注:大流量入口,低成本门槛、高参与度和知情权、便利的缴费方式和清晰的保障范围等特点,让相互保一上线即获得无数好评。
 
 
二、关于保费问题
 
相互保其实是一款一年期、不含任何附加保障的纯重疾保险。
不同于普通重疾险的是:你可以先参与,再付保费。保费无差异。无论20岁、30岁、40岁参与者,均摊每期保费,也就是说保费是不确定的。按照信美相互总精算师曾卓公开说明的保费分摊测算假设:
 
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注意:一次公示分摊6.6元,全年公示24次,则年分摊保费大约100多元。但这仅仅是模型测算,不代表真实扣款金额,实际是多是少,目前很难下定论。
 
 
三、相互保值不值得买
 
说到底,相互保是一款互助重疾险,有自身的优势:
1、由于理赔不是保险公司出钱,而是大家来分摊,所以保险公司不存在惜赔的动机,对于出险的客户来说,理赔纠纷可能会少很多。
2、人们获取重疾保障的成本更低,有人出险后才扣钱,每个理赔案件最多也不过一毛钱。
3、人寿保险公司开发的保险产品,银保监会监管,安全性足够。感觉不爽可以一键退出,试错成本也很低。
 
当然,“相互保”相比市面上的保险险种,也有不足之处:
 
1、保障期限不长  
 
  相互保只能保到60岁,并且在40岁之后,保额会从30万锐减到10万。然鹅年龄越大患病概率越高,显然,相互保只能陪伴你到退休年龄。
 
2、保额不太够  
 
    重疾治疗是很费钱的,原保监会公布的25种重大疾病治疗康复费用一览表:
 
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想要安心治病,怎么着也得有个30万才够踏实,如果条件允许,50万更靠谱一些,反观相互保,10-30万的保额,的确是低了点。毕竟你只交了那么点钱,这个保额也是一个公道价了。
 
3、可能存在停售风险 
(1)、参保人数连续3个月不足330万,这个不难理解,如果没有足够多的投保人来分散风险,保险公司很容易受到理赔的冲击,影响利润。
 
(2)、在医疗险中也常见的“出现不可抗力及政策因素导致相互保无法存续”,其实说白了,就是会面临被银保监会叫停的可能。毕竟从模式上看,它是以【众筹+保险】的创新形式存在的。
 
    那么,分析了这么多,相互保到底入不入呢?客观的讲,对于目前还没有配置重疾险的年轻人来说,可以先入一个,聊胜于无嘛;对于已经配置了重疾险的人来说,也可以考虑,反正也不贵,再说重疾险是可以重复赔付的,相当于多一份保障了。不过,仅有“相互保”是远远不够的。想要完备的重疾保障,还是得正儿八经地去买个期限够长、保额充足的重疾险,最好再加一份医疗险,解决实报实销的问题,为自己多穿一层铠甲。

 

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