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工行大力创新融资方式
发表时间:2012-05-24      来源:天府早报     进入论坛
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  编者按:

  与大型企业不同,小微企业面临更加复杂的产业生态环境,单一的融资品种难以满足多元化的融资需求。要做大小微这块蛋糕,做强小微企业,势必要为小微企业创造更灵活的融资方式。近年来,中国工商银行四川省分行认真贯彻落实国家保障和改善民生的宏观经济政策部署,积极调整信贷机构,组建各级小企业专营机构56家,大力扶持全川小微企业发展,努力将信贷资金投入到实体经济之中。仅2011年,该行就为我省实体经济新增表内外信贷和非信贷货币资金达700多亿元,小企业本外币贷款近300亿元。

  日前,工商银行四川省分行和本报联手推出“立足小微企业,服务实体经济”专题报道,以融资方式为切入点,充分诠释工商银行四川省分行在“服务中小,关注民生”中的举措。

  订单融资:不需抵押 只需订单

  没有土地、厂房等作抵押物,没有担保公司愿意出面担保,更没有任何大企业的书面承诺函,德阳市德润达机械有限公司董事长兼总经理李昌明就是这样一位典型的“三无”小微企业老板。

  然而,仅凭着东方电气(600875,股吧)公司开具的一纸订货单,李昌明就非常顺利地从工行德阳市分行累计拿到了1400万元贷款,至少拉动产值4000万元,占到企业总产值的60%。

  笔者昨日获悉,德阳是我国重大技术装备制造业基地,二重、东方电气、东方电机是这里的支柱企业,围绕着“三大厂”链条生存的小微企业多达2000多户。为解决他们的融资问题,工行德阳市分行创新性地引入订单融资服务,只要客户拿到了“三大厂”的订单,不需要其他抵押物,就可以直接在工商银行贷款。

  据了解,截至2011年末,工行德阳市分行小微企业有贷客户达157户,贷款余额6.89亿元,分别比2009年增加151户,增长2516%,贷款余额增幅达6790%。

  3月30日,我们在德阳见到了李昌明。或许是因为常年在外奔波,岁月留下的痕迹让他看上去比实际年龄大一些。“环境有限,请随便坐。”李昌明一边招呼笔者坐下,一边给我们介绍,他的公司是给东方电气提供上游产品的,现有员工60多人,2011年的产值为3000多万元,属于典型小微企业,“我们这厂房是租用的,自己也没有土地,也提供不了银行需要的抵押物。”

  据称,在2010年之前,他和德阳当地的一些金融机构打过交道,由于企业本身规模小,又无法提供足额抵押物,从银行贷款非常困难,“实在熬不过去了就找朋友借,但毕竟不是长久之计。”

  2010年下半年的一天,工行德阳市分行一位客户经理主动找到李昌明,告诉他如果企业有贷款需求,可以直接找工行。

  “当时我真的不敢相信。”李昌明告诉笔者,在他心目中,工行这种大银行几乎不可能给他那样的小微企业贷款,“他们原来做的都是大项目,我们这种基本看不上。”

  企业要运转,没钱不行。抱着试一试的态度,李昌明和工行的客户经理进行了接触。经过银行实地调查,工行德阳市分行决定采用订单融资模式为他解决资金问题。

  “订单融资是我们为"三大厂"供应链上小微企业量身定制的融资方案。”工行德阳市分行相关负责人称,它最大的特点是这类小微企业只要拿到“三大厂”的订单,就能直接在工行贷款融资,不需要其他抵押物,“这解决了小微企业在融资中最头痛的一个问题抵押物。”

  李昌明告诉笔者,通过订单融资,公司在10个工作日内就拿到200万元贷款,大大缓解了当时资金周转问题。工行德阳市分行相关负责人表示,该行订单融资采用的是名单制管理,正常情况下2个工作日就能放款,“由于德润达是第一次申请贷款,所以流程稍微长一点。”

  从2010年第一次合作后,李昌明便认准了工商银行,“我自己也成了工行的白金卡客户。”据称,从2010年到现在,他的公司已累计从工行获得贷款1400万元,相当于拉动产值4000万元,占到企业总产值的60%,“除了订单,我们也尝试了应收账款融资,就是常说的国内保理业务。”

  没有订单?用应收账款也可融资

  和李昌明一样,聂森旗下的中嘉实业、四川中嘉电力设备制造有限公司等企业也是依托于东电集团生存的。

  聂森告诉笔者,自己2000年创办中嘉实业,主营大型工业金属结构件、电站设备、机械零部件加工等,目前年产值5000万元。据说,在长达8年多的时间里,都是与德阳当地的金融机构在合作,成本较高,“不是不想找工行,是不敢,担心他们这种"大佬"级银行看不上我们那点钱。”

  通过三年多来的合作,聂森慢慢尝到了与工行合作的甜头,“他们资金充裕,融资品种也比较多,纵然是我们有不少客观原因,但工行总能找到合适的方案来解决。”

  聂森表示,他们这类企业,平时用得最多的就是订单融资和应收账款融资。“尤其是应收账款融资”,聂森告诉我们,去年以来,受国际国内经济形势影响,公司订单出现下滑,“看嘛,厂里还堆着一批应该交货的产品”,他指着厂房空地上的那堆产品说。据称,好不容易拿到一个订单,对方又迟迟不付款,导致公司资金周转出现困难,“幸亏有应收账款融资这种模式。”聂森表示,为了保证企业的正常运营,他就把应收账款拿到工行去融资,很好地缓解了资金压力,“没有他们,我们企业就恼火了。”据了解,聂森如今与德阳当地工行的客户经理、支行负责人都成了很好的朋友。

  正因为有了这些创新、实用的金融产品,工行德阳市分行在小微金融业务上取得了骄人的业绩。

  笔者获悉,截至2011年末,工行德阳市分行小微企业有贷客户157户,贷款余额6.89亿元,分别较2009年增长2516%和6790%。工行德阳市分行负责人称,该行在启动小微金融营销后,无论从人员配备、资金配置、内部考核等多方面都给予倾斜,在产品创新上更是立足于本地特色。

  在成都市新都工业东区,当地企业同样享受着应收账款融资的便利。有一家名为四川承继伟业石油钢管有限公司的年轻企业,黄山是这家公司总裁,主要从事石油钢管的生产和销售。初次见到公司规模时,我们都禁不住唏嘘,“这也算小微企业?”

  黄山向笔者介绍,公司的产品属特种行业,客户群和市场都比较有限,“刚开始还好,这两年竞争就明显大了。”据称,2011年公司销售额达6000多万元,今年形势很严峻,“实际产能已远远大于拿到的订单。”

  2010年,承继伟业与工行成都新都区支行有了业务往来,在不到两年的时间,该公司的开户行、员工工资发放、存贷款,以及黄山本人的资金账户都集体“搬”到了这里。“我们合作时间虽不长,但合作得很愉快。”四川承继伟业财务总监日前告诉笔者,工行新都支行已成为了公司目前唯一的合作银行。回忆起当初第一次接触,黄山表示,还是源于一笔应收账款。

  2010年10月,公司急需购进一批原材料,而账上资金有限,无法足额支付这笔款项。后来通过朋友引荐,找到了工行成都新都区支行,该行采用国内保理业务贷款800万元,一下解决了公司燃眉之急,“其实就是应收账款质押贷款,我们对银行的产品不熟悉,当时根本不知道还有这种业务可以申请融资。”

  有了第一次的成功合作,承继伟业与工行便越走越近。“毫不夸张地讲,我们有一种感觉就像是找到了一棵大树”,黄山表示,无论是上游的原材料进货,还是下游的产品销售,他们在需要融资时都能在工行获得及时支持。

  抱团取暖 联保贷款助小微企业共渡难关

  规模小,底子薄,抗风险能力低,这是小微企业的通病。2011至2012年,国际国内经济形势异常严峻,众多小微企业都面临订单下滑、回款周期长、竞争压力增大的多难境地。如何在这样的逆境中走出一条适合自身企业发展的道路,是摆在每一家小微企业主面前最大的问题。

  胡宝安是浙江人,不过他在四川已生活了十多年,说着一口地道的四川话。2003年,胡宝安与人合伙,投资开办了一家专门从事钢结构生产、安装的企业四川成美钢结构有限公司,目前一年产值达2400万元。“我们这类企业规模小、周转快,经营中最缺的就是流动资金贷款。”如今已是四川成美钢结构有限公司负责人的胡宝安告诉笔者,原来有贷款需求时,主要都是去找规模较小的城商行、农信社,但每次都被要求必须有担保公司担保,增加企业负担,另外还得提供银行所需的抵押物,审批时间也很长,“记得几年前最长的一笔贷款等了5个月。”

  胡宝安说,公司属于小微企业,每次贷款金额都不大,利率适当上浮一些也问题不大,但关键是放款时间上必须要够快,“通常如果超过半个月都还没拿到钱,就比较麻烦了。”

  后来,公司与工商银行成都青龙支行建立了合作关系。和其他众多小微企业主一样,胡宝安最初心里也没底,不知道工行是否愿意给他贷款,但心想毕竟也是一次机会,“就决定试一下。”

  这次尝试让胡宝安第一次感受到了大银行的服务效率。据称,公司所在区域有大量从事钢结构生产、安装的小微企业,每一家每天都经历着与他类似的遭遇。

  怎样才能让这些小微企业,既能较快地从银行获得贷款支持,满足生产经营需要,又能保障银行的信贷风险在可控范围?在做了充分的前期市场调研后,工商银行成都青龙支行决定为他们推荐“联保贷款”。

  工行成都青龙支行相关负责人称,所谓联保贷款是指若干小企业自愿组成一个联合担保体,通过自主协商后统一向银行申请贷款授信,一旦其中的成员发生逾期还款时,其他成员就要承担连带还款责任。据介绍,“联保贷款”的最大优势是,贷款审批手续简便,联合担保体成员不需要额外提供资产担保,更不需要引入担保公司。

  该负责人向笔者表示,建议他们采用“联保贷款”,一方面是考虑到小微企业本身的资质状况,另一方面也是基于这类企业彼此间的熟悉程度,“他们相互都很熟,每个月还会定期开会,了解各自的经营状况,应对潜在风险。”

  胡宝安也向笔者证实,联合担保体的成员企业都从事同一个行业,每一家到底经营如何,大家也都心知肚明,“真正出现风险,需要其他成员共担责任的几率较小。”据称,公司已通过联保方式累计贷款1500万元。

  工行成都青龙支行相关负责人表示,别看“联保贷款”对小微企业很合适,但银行在首次审批时比普通抵押贷款还要严格,“包括联合体的每一位成员,我们都要认真摸底。”一旦审批通过,未来放款就很快,资金也优先保证,“第一天走完流程,第二天就放款。”

  引入第三方监管 用存货来抵押贷款

  在银行申请贷款,什么样的抵押物最好使?土地或房产。很多年以来,企业积压的产品,是不能作为银行贷款抵押物的,主要原因就是这类产品的价值和保管存在局限性。然而,笔者上周在绵阳采访时却发现,工行绵阳游仙支行在小微企业融资上,采取了“存货抵押贷款”模式,为确保对抵押物的有效监管,还引入了第三方监管。

  刘汉玖是绵阳金鑫铜业有限公司的总经理,在他的厂区里,堆放着大量从各地收集来的铜丝、铜线、铜块等废旧铜产品,公司主营业务就是把这些废旧铜产品经过冶炼融化后,制成电缆卖出去。“销路不愁。”刘汉玖很自豪地告诉笔者,公司第三条生产线将于今年5月中下旬正式点火,“这条线一天的产值就可达2000万元。”

  在工行绵阳游仙支行行长熊刚眼中,这是一家“非常好”的企业,目前与工行在信用贷款、商品融资、国内保理等业务上都有合作。据称,当初在金鑫铜业试点商品融资,“也就是存货抵押贷款”,主要是考虑到它的原材料是有色金属铜,作为大宗商品,其价格波动有一定规律,潜在价值比较好判断,有利于银行控制信贷风险。熊行长表示,在对这批抵押物进行监管时,双方约定引入第三方,“都是带"中"字头的专业公司。”

  刘汉玖告诉笔者,公司在工行有2000万元的信贷额度,主要是在铜价偏低的时候集中购入原材料。据介绍,为了方便用款,公司还同时使用了“网贷通”业务,“提款、还款都很方便,每年都能为公司省下一笔可观的利息。”

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